9個結帳前 我们需要思考的金钱問題 | 財務自由

你是否經常衝動購物,買了許多不必要的東西?明明知道應該要減少消費,卻覺得實在難以控制?你知道吗?每天一杯三美元的咖啡,五年後竟然會讓你損失8000多美元?

 

今天要和大家分享的這本書就叫做《財務自由 提早過你真正想過的生活》FIRE (Financial Independence Retire Early)。和大家分享有关每个人在花钱的时候都应该思考的问题。本书作者Grant Sabatier(葛蘭·薩巴蒂爾)在24歲那年失業,銀行帳戶裡只剩下2美元,但卻只花了5年多的時間,就累積到125萬美元的淨資產,并在30歲那年達成財務自由,提早退休。30歲的他,更是成為了美國FIRE運動(財務自由、提早退休)的代表性人物。

 

今天我們將會和大家分享書中9個有关結帳前我们需要思考的金钱問題。和大家一起打開有關花錢的腦洞。

 

1. 這些錢能買到我未來多少的自由时间?

當我們花錢買了某個東西,就等於少存下這些錢。花錢時,不只是把錢付出去而已,同時也付出了時間,還有那些未來的潛在價值。但很多人都忽略了這背後極大的機會成本。計算一下自己目前一天下來的花費是多少。假如你平均一天的花費是25美元,那麼當你每存下25美元,就能買到未來一天的自由。意思就是说,你这25美元就是让你在未来不工作的情況下,能够继续生活的金钱。也就是你的自由时间。如果存下100美元话,那你就会為自己買到未來四天的自由。每当在消費時,用未來的時間來量化這個東西的價值,这样可以让自己更加体会到这一个东西是不是真的值得你购入。

 

2. 買這個東西,可以讓我多快樂?

問問自己:「花這個錢,能為我的生活帶來多少價值?如果他現在會讓我快樂?到了明天或下個月,我还會有多快樂?」你會發現很多你以為能夠帶來快樂的東西,其實不能帶給你快樂,或曾經帶給你快樂的東西,已經無法再讓你感到快樂了。下個月的你甚至可能會為今天買下的東西而感到後悔。但是如果這樣東西會帶給你快樂,為你的生活注入幸福,或是能夠帶給你自信,那麼你還是可以選擇買下它的,因為這可能會比你存下的錢更有價值。赚钱就是要來用购买长期快乐,添增幸福感嘛。

 

3. 我要賺多少錢才能買這個東西?

很多人在購物的時候,都會忽略了這個部分,就是當我們買東西時,支付的是稅後收入。這就代表你必須賺到高於這個東西的定價才買得起。一杯售價三美元的咖啡,你可能要賺四美元才買得起。雖然多一美元看似小錢,但如果金額更大的消費就差很多了。如果你需要繳25%的所得稅,那麼當你買一部四萬美元的車,就必須賺到大約53332美元的稅前收入才能支付,多了13332美元。也就是說,你繳了多少稅,你就必須多賺多少錢,才能去買某樣東西。如果你需要繳15%的稅,那你買的任何東西,真實價格都會比售價昂貴15%。

 

4. 我買得起嗎?

有許多人經常入不敷出,買的東西其實根本無法負擔,甚至用信用卡分期付款。作者提到,我們的任何一筆消費,例如一趟假期或一部車,都不可以超過個人淨資產的百分之二到三。假如你是個社會新鮮人,才剛開始存錢,淨資產是負數的話,那麼你就必須犧牲一切奢侈的享受。例如暫時延後出國旅游、不要買車,或買便宜可靠的二手車。在淨資產轉成正數之前,花費盡量越少越好,这样才能更快達到財務自由。

 

5. 改用百分比來看價格差異

一杯三美元跟四美元的咖啡,表面上只差一塊錢,但其實相差了25%。透過百分比來看價格差異,更能看出兩者之間的真實差距。下次當你在逛街比價時,不仿試試用百分比來比價。舉例來說,A品牌的咖啡豆一袋是9美元,知名品牌一袋是12美元,中間雖然只相差3美元,但如果用百分比來看,就是相當於33%的價差。這時後你可以判斷為某个品牌的咖啡豆品質,是否值得你多花33%的價格去購買了。

 

6. 有更便宜的嗎?能免費交換嗎?

買任何東西之前,可以先想想這項東西能不能免費獲取,如果能免費當然最好。如果沒有,也可用考慮用等值交換的方式或是以物易物。例如說,借朋友車子,交換他們每週請你吃飯一次,將你不常用的東西跟別人交換。另外,購買二手物品也是一個很好的選擇,很多東西其實都會貶值,所以買二手的東西就可以為你省下更多的錢。

 

7. 為求方便,我花了多少錢?

當我們購買包含服務的物品時service charge,都會付出更高的金額來換取便利,例如咖啡、外送食物等。作者提到,他以前每天都會花三美元買一杯咖啡,直到他有一天發現在家泡一杯咖啡竟然只需花費0.5美元,就只因為方便而多付了6倍的價錢。为求方便的费用正是我们日常生活当中的隐形小偷,悄悄把你的收入给偷走。有了这个概念后,下一次当你想要购买一杯星巴克的时候,就会三思而后行了。在还没达到财富自由之前,就要好好限制自己每一个月可以享受被服务的次数。

 

8. 這個東西往後會花我多少錢?

不管金額多小,經常性的消費,長期下來就会積少成多。每天一杯三美元的咖啡,一年就要1000美元左右。如果你每小時的稅後工資是5美元,那麼1000美元除以每一小时的工资5美元的话。你是否願意用人生中的200個小時,去換取一年喝外帶咖啡的習慣呢?還是你會選擇在家自己煮咖啡0.5美元,一年只需花費180美元左右而已?足足省下820美元,又或者是164个小时的自由时间了。你可能会说这164给个小时在一整年的时间里面微不足道,但是如果叠加起其他的經常性花费,例如健身会员,外带午餐,串流音樂服務,或是奈飛影音訂閱服務等等,一切享受式的經常性開銷。這將會是一筆龐大的數目。

 

9. 這些消費在未來值多少錢?

假如當初沒有消費,那麼原本的每一塊錢若是用在投資,或是花費在自己的想要打造的副業上,在現在或未來會價值多少?

假設回報率有7%,拿每年花在喝咖啡的1000美元,固定投入。加上複利的效應,這筆錢五年後就會價值7,555.84美元了,十年後就會變成16,750.75美元。假如你利用不買新車而省下的四萬美元來投資,不只是你的淨資產不會減少四萬元,還會以每年百分之七的速度成長。你因為不買新車,而多投資的四萬美元,每十年就會成長一倍,十年後你會有八萬美元,二十年後會有十六萬美元。你今天消費的同時,會犧牲「存錢」和「讓錢變大」這兩個機會,每次的消費都會拉長你達到財富自由所需要的時間。所以我麼應該要經常問自己:這些錢在今天對我比較有價值,還是未來對我更有價值呢?很顯然就是後者,這就是延遲消費的意義。

 

總結:

生活上我們常常因爲沒有思考剛才所提到的9個金錢問題,而讓自己常常入不敷出,甚至背負許多債務,所以現在好好檢視一下自己的消費習慣,成爲一個懂得理財的好手吧

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